摘要
互联网金融蓬勃发展，但也存在一些问题。从2016年10月起，支付宝宣布将对支付宝提现收取一定服务费，此举反映了互联网金融的一些趋势，通过分析互联网金融存在现象，阐明未来金融的发展方向。
关键词：互联网金融；支付宝提现；金融发展趋势
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摘要
关键词
一、支付宝提现收费引起轩然大波
二、影响有几何，把酒问阿里
三、拿什么拯救你，我的互联网金融
四、未来的金融何去何从
诺贝尔经济奖得主罗伯特·席勒说人类的社会是金融社会。笔者作为一名高中生，虽然不能身处金融旋涡中做时代的弄潮儿，但耳闻目睹国内外金融的发展---从高大上到妖魔化，如在美国；从默默无闻到趋之若鹜，如在中国。不得不说，人类社会发展到今天已经与金融紧密地联系在一起。特别是随着进入大数据时代，互联网和物联网多维发展，互联网金融的出现使传统金融业态迸发了新的活力，无疑将金融发展推上了一个新台阶。
据不完全统计，截止到今年7月底，网贷投资人数升至348.19万人，环比上升2.93%;借款人数达到115.39万人，环比上升2.65%.历经了2015年的互联网金融业的乱象整顿与监管思考后，人们对互联网金融服务的需求并未削弱。尤其在2016年9月初开启的G20杭州峰会上，普惠金融成为热议的话题，金融全球化、普及化时代已经到来，以需求为导向的金融市场正迎来新的机遇。在这种机遇下，能否抓住并推进互联网金融的稳态发展，值得我们深思。
一、支付宝提现收费引起轩然大波
阿里巴巴的马云曾放言，“如果银行不改变，我们就来改变银行。”直到今天我们不得不承认，阿里巴巴作为一个曾经的圈外人，以其强劲实力影响了银行业乃至整个金融行业。2013年6月，阿里巴巴支付宝推出国内首支互联网货币基金“余额宝”,两个月吸纳资金250亿元，受到大家热切追捧，互联网金融概念由此正式进入公众视野。就在几天前，支付宝发布公告称，因综合经营成本上升，自2016年10月12日起，支付宝将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费，个人用户每人累计享有2万元基础免费提现额度。公告一出，第一时间引起了超过4.5亿支付宝用户和业内专家的广泛讨论。相比于微信支付的1000元免费额度，支付宝的免费额度足足高出20倍，且提现只涉及“提现到本人银行卡”和“转账到他人银行卡”两个功能，但习惯了“免费午餐”的用户们对于这一做法依旧持有怀疑态度，纷纷提出疑问：支付宝官方宣称调整提现规则是为了减轻部分成本压力，那究竟支付宝的综合支付成本有多大呢？支付宝方面并没有公布相应数据，我们可以通过我国第二大第三方支付机构---腾讯旗下的财付通来推断，支付宝在转账手续费方面的成本，每个月大约是9亿元，一年则超过百亿元。这一数据确实十分庞大，之前不收手续费，现在突然又收，难免会让广大用户心里犯嘀咕吧。支付宝这一举措，也是在考虑过用户的心理落差，权衡各方利弊之后所做出的慎重决定。因为其实在这之前互联网金融的免费，实际上是有人在替用户买单，包括支付宝、微信在内的第三方支付平台一直在为用户承担相应的成本。平台免费服务在初期能够为平台迎来客户，但在客户及交易体量大到一定程度后，巨大交易成本实际就推高了平台运营成本，这时再一味包揽下所有手续费，无异于“打肿脸充胖子”,长此以往恐怕会元气大伤。除此之外，支付宝此次提现收费还有其他的考虑。支付宝作为蚂蚁金服最基本的一环，涉及到互联网金融的重要业务，此前蚂蚁金服盛传IPO,支付宝作为先行军，利用提现收费这一环，大概是希望帮助蚂蚁金服亮出漂亮的盈利数据，才能为下一步铺路吧。
从经济学原理看，互联网平台适度收费是一个必然的趋势，是中国互联网走向成熟的标志。一方面，用户在互联网上获得了优质的金融产品和服务，付费意愿随之提升，部分互联网企业开始不再将“免费”作为吸引用户的唯一手段，而是提升服务质量，扩大服务范围去吸引“付费”用户，前期的跑马圈地免费策略已经结束；另一方面，免费服务带来的巨大交易成本和人工费用长期以来并不能降低平台的边际成本，相反会不断提高平台的运营费用，导致平台很难持续运营下去，对于平台的持续创新和服务能力更加是致命打击。而对于互联网的部分收费，消费者无需恐慌，因为只要互联网产业保持在公平开放的市场经济中参与竞争，价格一定会趋于合理。
二、影响有几何，把酒问阿里
支付宝提现收费引起了广泛热议，在一定程度上也影响着用户的生活需求方式和传统金融行业。对于用户的生活需求来说，除提现外，今后使用支付宝进行消费、理财、购买保险、手机充值、水电煤缴费、挂号、缴纳交通罚款、使用手机支付宝转账到支付宝账户、还信用卡等服务不受影响；且在用完基础免费额度后，用户可以使用蚂蚁积分兑换更多免费提现额度。
同时据调查显示，在国内，支持支付宝的餐饮商家、商超便利店已经超过100万家、网约车超过1000万辆，支持支付宝挂号、交费等全流程服务的医院超过2000家，全国347个城市的市民，可以使用支付宝“城市服务”提供的生活缴费、交通违法缴罚等各种便民服务；在海外，70个国家和06地区的近7万个线下商户也接入了支付宝。用户在这些地方使用支付宝全部免费，也就是说，用户实际受到的影响有限，因为支付宝哪里都能花，提现的机会和必要性实在不大。
而对于传统金融行业特别是银行来说，支付宝支付选择提现收费，甚至在一定程度上或对银行形成利好。目前主流的手机银行依旧采取转账免费策略：今年2月，工、农、中、建、交五家国有商业银行决定陆续对客户通过手机银行办理的转账、汇款业务，无论是跨行还是异地都免收手续费。今年7月，全国12家股份制商业银行也宣布发起设立“商业银行网络金融联盟”,决定对手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收手续费。在此背景下，支付宝采取提现收费，其用户涉及到银行卡的转账将加速分流至这些免费的渠道，这在一定程度上给了银行很大的机会。而能否抓住支付宝、微信所提供的发展契机，对传统商业银行提出了新的挑战。加速转型，恐怕才是传统银行的发展王道。时刻关注互联网技术带来的变革，从而实现经营理念、模式、机制管理等各方面的创新，拥抱变革带来的契机，提升在互联网金融时代的竞争力。
三、拿什么拯救你，我的互联网金融
支付宝从其诞生，因涨势太过迅猛而引发不少传统金融机构与学者的各种非议，到今天因为提现收费又再次引起轩然大波，一路跌跌撞撞走到今天，在要整顿和取缔的声音中却早已成为金融业的一面标杆。这种一石激起千层浪的景象，其实在提醒我们：互联网金融早已渗透进我们的日常生活和国民经济形势。国内P2P网络借贷平台依赖其与传统银行相比的独特优势，以及社会公众追求财富的迫切心理，迅速蓬勃发展并形成了一定规模。但与此同时，P2P行业长期处于“无门槛、无监管、无标准”状态，出现了“快、偏、乱”的现象。据相关报道数据显示，2011年至今共有10家注册资本在5亿元以上的网贷平台出现问题。而今年上半年就有515家平台退出，其中268家平台出现跑路、提现困难、经济侦查介入等现象，其中不乏注册资本达到10亿元的公司。P2P网贷平台极易碰触非法集资底线，诸如非法吸收公众存款、集资诈骗、携款跑路等等新闻经常与P2P网贷一起出现，让P2P网络借贷成为非法集资的重灾区。这些缺乏自律和严格管制的经营主体扰乱了互联网金融市场的健康发展。
互联网金融就像是在大海中极速前进的快艇，而相关制度的出台和监管则如一双有力的大手，扶正其发展方向。在大众金融服务需求与金融乱象环境的博弈下，2016年4月，有着党和国家喉舌之称的《人民日报》发文：确保互联网金融健康快速发展。只有完善的市场监管机制，才能使我国的互联网金融走向健康可持续发展道路，这意味着一个规范化的互联网金融市场正拉开序幕。2016年8月24日银监会等四部委发布“史上最严监管”之称的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行管理办法》，P2P全面进入监管时代，“叫停”资产证券化，对借款人借款金额做严格限制，杜绝各家自建类银行“资金池”的可能，强调信息中介功能，以期从根本上改变网络借贷机构缺乏准入门槛、监管规则和体制机制不健全的状态，推动网贷这一新兴行业向规范化、透明化的方向进一步发展。这一办法使P2P金融玩法、想象力，被极大压缩，从上市的宜人贷出现暴跌情景，就可见一斑。
随着监管力度的步步收紧，近半年以来，全国范围内重大非法集资被制裁的案例频现，互联网金融经营秩序得到了有效规范。例如在2016年9月，山东淄博审结了首起利用P2P网络借贷进行非法集资的案件。两被告人通过推广其“P2P借贷投资模式”,并以提供资金借贷中介服务为由，承诺月息高达2.9%以上的高额回报，来吸引投资人。在近一年的时间内，非法吸收430名投资注册用户存款共计人民币2697万余元，造成202名投资注册用户本金损失共计643万余元。随着相关法律政策和最强监管落地，依法严厉打击和遏制非法集资违法行为、防范金融风险发生、推动P2P行业严格自律和规范发展的力度会进一步加强，但对于选择这一投资方式的普通公民而言，笔者认为人民法院通过刑事审判手段打击互联网金融犯罪行为、依法追究犯罪分子的刑事责任，只能是一种事后救济手段。因此，普通公民亦需增强互联网金融的风险自担意识，社会公众在通过P2P网络借贷平台进行投资时，应当慎重对待，理性分析，在投资之前，对所选平台进行全面考察，参照国家最新颁布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关规定，核对该机构是否符合相关规定。一旦发现异常，应果断停止投资或要求撤资，并及时向国家金融监管部门报告。
四、未来的金融何去何从
阿里巴巴集团董事长马云曾经说过，未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；另一个互联网金融，互联网技术下的金融。在很多人的印象中，互联网金融是传统金融的“对手”,是凭借成本和效率优势来虎口夺食的，比如苏宁的“任性付”、京东的“白条”、阿里的“花呗”都在抢信用卡的生意。其实很多行业的创新都是外行进来引发的，金融行业也需要搅局者，更需要那些外行的人进来进行变革，否则止步不前，必然会固步自封。
“没有永恒的朋友，也没有永恒的敌人，只有永恒的利益”,当面对互联网金融的大潮时，商业银行必须高度重视互联网金融带来的机遇和挑战，一方面立足自身实际和竞争优势，制定分步实施的互联网金融发展行动计划，快速抢占互联网金融市场的先机。另一方面，也要从经营管理的各个层面，积极推动向智能化网络银行的转型，进一步增强商业银行在互联网经营环境下的综合竞争力和可持续发展能力。在供应链金融的巨大利益面前，传统金融机构与互联网金融企业的最佳策略是尽快“摒弃前嫌”,强强联合，占据先发优势。
最后笔者套用《孙子兵法》的一段话来谈一点我的粗浅认识：金融，国之大事，死生之地，存亡之道，不可不察。一切与金融相关的技术创新，无论是互联网手段，还是大数据手法，都必须以金融最本质的信用、风控为立意核心，籍此生根、长大、迭代发展，实现金融的可持续发展。
