P2P 网络借贷电子商务平台的开发实现及搭建

摘 要

　　随着信息技术的广泛运用和全球化趋势的不断推进，作为一种全新的、极具竞争力的经济模式，电子商务得到了高速发展。将电子商务引入信贷行业，是信息技术不断发展的结果，以解决小额贷款管理工作难的问题。特别是，近两年来发展迅猛的 P2P 网络借贷，极大地满足了传统融资渠道难的中小企业或个人的小额贷款需求。因此，开发一个对现有 P2P 网络借贷相关业务进行信息管理和决策支持的电子商务网站，已经成为 P2P 借贷企业的重要项目之一。

　　本文根据财信典当公司的小额信贷业务拓展需要，系统地研究了 P2P 网络借贷电子商务平台的规划设计和关键技术。本文所做的工作主要包括以下三个部分：

　　首先，本文从理论上介绍了小额贷款的概念及特征，阐述了小额贷款公司的发展情况，总结了电子商务发展近况及其主要功能，剖析了 P2P 网络借贷的发展历程和运营模式；关于技术，本文介绍了 PHP 开发语言的优势以及本研究所涉及的PHP 网站开发软件，并对本研究的开发环境配置方案进行了概述。其次，通过对P2P 网络借贷发展的必要性及其流程行为特征进行分析，提出 P2P 网络借贷电子商务平台的功能需求和性能需求。根据平台设计原则，以三层开发模式的体系结构为标准，对 P2P 网络借贷电子商务平台的具体功能模块进行规划设计。最后，在分析研究的基础上，以财信典当公司的 P2P 网络借贷业务为研究对象，开发并实现整个 P2P 网络借贷电子商务平台的搭建。

　　关键字：P2P;网络借贷；电子商务平台；小额贷款

　　Abstract

　　With the widespread application of information technology and the advancement of globalization, as a kind of new, highly competitive economic mode, e-commerce has been rapid development. Introducing e-commerce into the credit industry is the result of the development of the information technology, in order to solve the problem of small loan management work. In particular, during the past two years, the rapid development of P2Ponline lending, greatly meet the micro-finance need of companies and inpiduals, who are facing with the difficulties of traditional financing channels. Therefore, the design and implement of an e-commerce website, which provides the function of information management and strategy support towards existing P2P online lending, has become one of the most important projects in P2P lending industry.

　　Based on the requirement of the business development in CaiXinDianDang company, this paper systematically studies the design and key technology of the P2P online lending e-commerce platform. In this paper, the work mainly includes the following three parts:

　　Firstly, the dissertation introduces the concept of micro-finance and its characteristic, describes the development of small loan companies, summarized the recent development of e-commerce and its main function, analyzes the P2P online lending development process and business model. About technology, this paper describes the advantages of PHP development language and some web design software involved in this study, shows the design environment configuration overview of this research program.

　　Secondly, through analyzing the necessity of P2P online lending and its behavioral characteristic of the process, functional requirements and performance needs of the e-commerce platform are put forward. According to the principles of platform design, based the three-tier architecture as the standard, the paper plans and designs the specific function modules of the P2P online lending e-commerce platform.

　　Finally, on the basis of the analysis and research, considering the small loan business of CaiXinDianDang as the research object, this paper implements a complete set of construction of the P2P online lending e-commerce platform.

　　Key words: P2P; online lending; e-commerce platform; micro finance

目 录

　　第 1 章 绪 论

　　1.1 研究背景及意义

　　2008 年下半年以来，美国次贷危机引发了全球金融风暴，危机从虚拟经济蔓延到实体经济，大部分中国的中小企业面临着前所未有的挑战：外需疲软、市场占有率下降、综合成本上升、利润率下降、库存积压严重、融资困难、抵御风险能力差等问题层出不穷；另一方面，金融寒流来袭，中国的就业群体遭受到了不同程度的失业迫害。在就业情况每况愈下的情况下，个体经营和创业成为了多数失业者走出困境的有效办法，而如何获得启动资金是开启创业之路的一大瓶颈。

　　为了解决这些问题，国务院于 2008 年底出台了《关于当前金融促进经济发展的若干意见》。一方面"鼓励金融机构在风险可控的情况下，对一些有融资需求的企业给予信贷支持，特别是基本面比较好、有竞争力、有市场但暂时出现经营或财务困难的企业。"另一方面"鼓励地方人民政府扶持中小企业融资担保，即可以采取资本注入、风险补偿等手段支持信用担保公司。"在这样的政策背景之下，小额贷款公司应运而生并蓬勃发展。小额贷款公司的成立是以"小额、分散"为原则，以服务"三农"和中小企业为方向，是指引民间资本向正规化转移和向金融服务发展的有益探索。

　　同时，随着信息技术的广泛运用和全球化趋势的不断推进，电子商务作为一种全新的、极具竞争力的经济模式得到了高速发展。艾瑞咨询统计数据显示，2012年中国电子商务市场整体交易规模为 8.1 万亿元，增长 27.9%,其中中小企业 B2B电子商务占比 53.3%,一定规模以上 B2B 电子商务占 28.3%,企业间电子商务合计占 81.6%,网络购物交易规模市场份额达到 16.0%,在线旅游交易规模占比为2.1%.B2B、B2C、C2C 等电子商务经营模式已经在经济市场中运行有效，大量的企业和消费者作为市场主体参与到虚拟经济中，于是酝酿出了一种优化了的金融工具--网络信贷，即贷款公司将电子商务记录转化为信用信息，有效控制整个贷款过程，从而实现风险可控，为个人和企业提供融资渠道。与传统信贷业务相比，网络信贷有其创新特色：首先是为信贷发放引入了新的渠道，充分利用网络平台分销和对接；其次是采用了新的风险权衡和控制模式，充分利用电子商务平台控制资金流、物流和信息流；再次是实现了业务流程的精简化和电子化。这种新型的金融工具既属于电子商务领域的应用创新，又属于小额贷款公司模式的创新；既是承接了传统的金融行业，又充分结合了互联网的优势。

　　近年来，伴随着网络的全球化发展，出现了一批 P2P（peer-to-peer,即点对点）小额贷款公司，即从事点对点信贷中介服务的网络平台。网络借贷中介帮助确定借贷的条款，准备好必需的法律文件，更重要的是帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔较大借款的方式来分散风险，帮助借款人在充分比较信息后，选择有吸引力的利率条件，而中介平台收取一定的服务费维持企业盈利。P2P 网络借贷由于门槛低，借贷方式相对公平和透明，能解决部分资金需求者的"燃眉之急",被越来越多的人看好，特别是在信用体系比较完善的欧美国家发展尤其迅猛。

　　我国的 P2P 借贷市场最早出现在 2007 年，拍拍贷是中国的第一个 P2P 网络借贷平台。截至 2012 年，中国 P2P 贷款规模达到 228.6 亿，同比增长率高达 271.4%,从业企业将近 300 家，预计未来仍会缓慢增长[1].

　　P2P 小额贷款的社会价值主要体现在，满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率这三个方面。P2P 小额贷款主要从线下模式，转变为线下线上并行，使得 P2P 网络借贷平台随之而生。P2P 网络借贷系统，是指 P2P借贷与网络借贷相结合的金融电子商务平台，借贷过程中的资料、资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种全新的金融模式。随着中国金融管制逐步开放，在中国巨大的人口基数、日渐旺盛的融资需求、落后的传统银行服务这三大背景下，这种网络借贷新型金融业务有望在中国推广开来，获得爆发式增长，并且得到长足发展。目前，中国P2P 贷款市场发展现状：产业链参与方比较少、运营及盈利模式比较简单。如此看来，建设一个有效的 P2P 网络借贷电子商务平台显得极其重要，这是 P2P 企业迅速并稳定占领市场的关键。本研究的意义主要体现在以下几个方面：对小额贷款的定义及相关特性进行系统地归纳分析，从而加强对小额贷款公司的认识；全面研究并总结 P2P 网络借贷概念及运营模式等相关内容，从而探索出适合中国国情的最优 P2P 网络借贷模式；设计开发 P2P 网络借贷的电子商务平台，实现小额贷款公司 P2P 业务的优化管理。P2P 网络借贷电子商务平台，主要包括网站前台的信息展示功能，借款人和投资者的个人管理功能，整个借贷交易系统管理和维护功能等，在不实质参与到借贷利益链条的情况下，为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和促成交易完成。

　　1.2 文献综述

　　1.2.1 国外文献综述

　　1.关于小额贷款的定义、目标和作用、是否市场化运作，国外学者进行了不同程度的研究。

　　小额贷款是指向低收入群体、中小企业甚至微型企业提供额度较小的信贷服务。小额贷款的出现首先是为了解决贫穷落后的问题，国外学者对穷人小额贷款的一些观点如下：Lied holm&Mead 研究发现穷人主要从事以体力为主的、自我就业性的经济活动，单个穷人的贷款需求较小，且不同发达水平国家的贷款需求不同，在塞拉利昂为 49 美元，在牙买加为 1104 美元。Bennett 提到穷人往往缺少可供抵押和担保的财产，因此正规的财产抵押或个人信用担保的贷款方式对于穷人来说都是不适用的[2].Von Pischke 认为金融机构考虑到提供穷人贷款风险大、监测困难、收贷难等因素，一般不愿意或者很少愿意贷款给穷人，这使得穷人在信贷市场中处于边缘地带，同时也为金融创新提供了巨大的潜在空间[3].有国外学者认为信用贷款能有效创造更高收入水平，即生产者将信用贷款作为投入资本（可变资本），从而改变初始禀赋状况，最终作用于农户主体的收入状况。

　　关于小额贷款的目标及作用，Rutherford 认为，小额贷款的目的是为了帮助低收入者获得必要的生活开支，处理个人紧急事务如生病、失业等，或者是处理社会灾难，或者是提供投资机会[4].关于融资小额贷款的偏好问题，2009 年《Microfinance Insights》显示：由于小额贷款与其他资产类别之间的相关性较低，促使私募基金更偏好于小额贷款，他们坚信小额贷款为金融机构提供了一种规避金融风险的途径。

　　关于发展中国家的小额贷款是否采取完全市场化的运作，国外学者也给出了自己的意见。Alexandra Rourke 提出类似于新古典经济学派的"自由化思潮",即通过利率等方式人为的对金融体系进行管制会损害小额贷款的效率，所以作者主张完全市场化的运作[5].而 Hubbard, Petersen 则主张非完全市场化运作，他们认为市场是不完全竞争的，信贷双方存在信息不对称等问题，市场也无法规避如逆向选择、道德风险等问题。在这种态势下，政府可以通过有合理适当的财政政策、货币政策等手段介入市场，有效地弥补市场本身的缺陷[6].

　　2.国外 P2P 网络借贷研究

　　主要集中于：研究财务因素、人口特征、社会资本这三个方面对 P2P 网络借贷行为的影响。

　　国外信用制度相对健全，大多数 P2P 借贷平台要求借款人提供自己的财务情况，其中包括信用评级，每个月的详细收支情况，住宅所有权以及债务收入比等。

　　Klafft 在他的研究中发现，对借贷利率影响最大的因素是借款人的信用评级[7].

　　Freedman 研究表明，借款人更多地提供自己的财务信息，可能使得借款人借款成功率得以提升[8].

　　P2P 网络借贷中的人口因素包括种族、性别、年龄和所在地等，研究表明这些与贷款之间也存在着一定的相关性。Ravina 分析得出，出借人与借款人之间的相似程度对促成借贷行为具有很强的正向作用。例如，借款人与出借人在一个城市，或者同属于一个种族等人口因素，都会增加潜在出借人出借资金的可能性。

　　作者还指出借贷行为也会存在种族歧视，被歧视种族的借款人必须支付更高的借款利率才能获得贷款[9].Pope 的实证研究表明，35 岁以下的借款人的借款成功率 35-60 岁的借款人要高 0.4-0.9 个百分点，而 60 岁以上的借款人的借款成功率要比其低 1.1-2.3 个百分点。此外，作者还发现，单身女性比类似条件的男性支付的利率要少，尽管贷款预期收益可能要低于类似条件的男性。

　　P2P 网络借贷过程中的社会资本主要指的是一些软信息，即包括网络上的关系，网络圈子呈现的各种数字信息等。Freedman 研究 Prosper 发现，借款人会由于信息不对称问题而面临着逆向选择的风险，他们通常会利用社交网络的一些软信息，识别借款人的潜在风险。Herrero 认为在借款人财务信息匮乏的情况下，可以通过培育 P2P 网络借贷平台的社会化功能，提高平台借贷成功率。

　　3.国外 P2P 网络借贷平台介绍

　　P2P 贷款模式首创于英国，是由 2006 年"诺贝尔和平奖"得主尤努斯教授首创，最开始是为贫困的孟加拉妇女提供一个便捷的融资平台，使得她们免受高利贷的盘剥[10,11].随着互联网技术的发展，P2P 小额贷款出现线下线上齐发展的局面：在欧美等国，由于个人信用体系透明度高，P2P 信贷机构很普遍，目前较著名 P2P 网络借贷平台主要 Prosper、Lending Club、Zopa 和 Kiva 等[12,13].

　　Prosper 是美国第一家 P2P 在线借贷平台，目前已经拥有超过 150 万注册会员，贷款金额达 4.07 亿美元。Prosper 模式是一种单纯的信贷中介模式，出售平台服务并收取服务费。Prosper 的借款人可以创建最高 2.5 万美元的借款条目，并设定一个愿意支付的最高利率；Prosper 的出借人根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来降低利息率进行竞拍，Prosper 将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人，并从借贷双方提取每笔贷款的服务费[14,15].Greiner等人的研究表明 Prosper 的信用制度是相对比较完善的，借款人发布借款前不仅要提供个人基本信息，还要提交诸如社会保险号、驾驶证号，住址等其它有效信息，并由 Prosper 严格审核。

　　Lending Club 于 2007 年作为 Facebook 的一种应用程序开始运作，其中Facebook 是一个全球网民联络的平台，借款人可以在 Lending Club Facebook 应用中发出借款请求，facebook 中熟知的朋友或同学看到借款告示之后，若有投资意愿必定会极力促成借贷交易。Lending Club 的运营模式可分为以下几个部分：首先，Lending Club 的借款是通过一家固定银行完成，随后将借款，即海外所称的债券，进行一个类似资产证券化的操作。Lending Club 同时成立了一家名为Lending Funding 的公司，对债券进行打包、组合与拆分，然后整合完成的债券资产将被放在 Lending Club 的网站进行出售[16].Lending Club 的平均贷款额为 5500美元，最低 1000 美元，最高 3.5 万美元。目前 Lending Club 已经获得了来自 CanaanVenture Partners 和 Northwest Venture Partners1230 万美元的投资。Lending 研究发现，在同一社交网络中发生的借贷，借贷双方一般存在亲属或朋友关系，因此能降低其贷款违约率。

　　Zopa 于 2005 年成立于英国伦敦，并在美国、日本和意大利推广，它是最早的 P2P 借贷平台，到目前为止拥有 70 万会员，借贷资金达 2.37 亿英镑。Zopa 提供的是 1000 美元-25000 美元之间的小额贷款，借款人的信用等级被分为 A*、A、 B 和 C 四个等级，出借人根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款。

　　Zopa 在整个交易过程中充当中间人，具有严格的贷款审核程序，只吸纳排名 50%的借款人成为会员，并利用第三方详细审核申请人的真实身份。Zopa 通过将借款金额分成若干笔，来降低还款的违约率，从而降低整个借贷交易风险。

　　Kiva 于 2005 年成立，是一个非盈利性质的 P2P 网络借贷平台，主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业。有贷款需求的企业在贴出贷款请求的同时，提供详细的企业家简介、贷款用途、贷款金额、贷款时限等内容，出借人根据地域、企业所在行业等选择企业或企业家，而 Kiva 通过将批量的小额出借款募集，将款项转账给发展中国家的小额金融服务机构，由他们负责寻找、跟踪和管理企业，同时负责支付和收集还款。

　　1.2.2 国内文献综述

　　1.关于小额贷款定义和小额贷款公司的可持续化发展，国内学者各执己见。

　　关于小额贷款概念的界定，国际上普遍认为小额贷款是为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄、汇款等多方面服务的一种微型金融。根据中国的实际情况，杜晓山教授将小额贷款定义为向中低收入者提供小额的、持续的信贷服务，并且在提供服务的同时能保证小额贷款公司自身的生存发展[17].孙若梅认为贷款一般只可用于生产而不是消费，通常具备小额度、短期、分期还款、不需担保或者担保方式灵活多样、市场利率水平低、贷款成员自我组织等特征[18].王曙光教授指出小额贷款是向传统上难以获得基本金融服务的贫困人口和弱势群体提供的持续信贷服务，是一种基于贷款者信誉的、无抵押、无担保的小额信用贷款，以实现贫困人口的自我脱贫和贷款机构的可持续发展[19].

　　叶振东和王兆星认为，商业化可持续的制度性是小额贷款发展的新趋势，小额贷款制度上的创新保证了小额贷款作为一项金融服务的可持续性，例如团体贷款机制、动态激励机制、分期还款机制、担保替代机制等[20].刘文璞认为，小额贷款公司的可持续性发展必须具备以下几个条件：一、机构本身相对独立，有专职人员，尤其是主要管理人员；二、机构内部有完善的组织系统，有明确的战略目标和相应的业务计划，有能支持可持续发展的企业文化和制度基础；三、机构拥有完善的会计制度和借款管理报告系统，确立以需求为导向的产品开发战略；四、机构自身具有一定的规模。总之，持续性表现在财务上的持续性和机构自身的可持续[21].施斐然就小额贷款可持续发展问题，提出了相关对策：放宽小额贷款市场准入条件；建立商业上可行的小额贷款新模式；金融创新和制度创新并重发展；适当提高贷款利率；加强培训；建立农村合作经济组织；以产业化为核心，重视农户自主选择项目；加强政府信任与支持[22]. 2.P2P 网络借贷的相关研究P2P 是"乡村银行"价值理念的体现。国内部分学者认为，"乡村银行"为那些想做些事的穷人们提供种子式的资金，去实现自我雇佣。孟加拉国"乡村银行"模式，创造了资金回收率 100%的奇迹，是国际公认的、最成功的的信贷扶贫模式之一。"乡村银行"开创了全球独特的"小额贷款"、"微型金融"、"微型商业"等财经理念及其实践。

　　"网络信贷"是一个全新的事物，这种金融创新是利用互联网为媒介，为个人或企业提供资金融通的渠道。董瑞丽从商业口号、运营机制、收费等角度对比剖析了现有的四家互联网公司提供的"网络信贷"业务运营模式（拍拍贷、宜信网、数银在线、阿里贷款），提出了银行发展小企业"网络信贷"业务需要进行的一系列创新和突破：组织构架的创新、业务流程的创新、产品设计的创新、操作系统的创新[23].

　　张玉梅总结了 P2P 网络借贷兴起的原因：网络的普及为 P2P 小额贷款提供了发展平台；信贷需求的多样性决定了 P2P 网络借贷的生存空间；金融危机背景下各大金融机构借贷，为 P2P 小额网络贷款提供了难得的发展机遇；P2P 小额网络贷款无限放大了可贷人群范围和数量，使得 P2P 网络借贷应运而生。作者还分析了我国 P2P 小额网络贷款存在的主要问题：难以有效防范个人信用风险；缺少相关的法律规定；借款成本较高；难以保障 P2P 网站的真实性和借款人的信息安全；风险通常由贷款人独立承担。在分析缺陷的基础上，张玉梅提出了相应的完善建议：完善个人征信体系；充分利用网络力量防范信用风险；P2P 网络借贷服务商承担部分信用风险；完善相关法律，加强信息披露和监管；适当降低高信用等级借款人的借款利率[24].

　　吴晓光认为 P2P 网络借贷平台中涉及很重要的客户权益保护问题，分别从客户知情权、客户隐私权、和客户求偿权三个方面分析了网络借贷模式下可能存在的隐患，并提出了加强对网络借贷平台监管的几个建议：完善用户识别机制；加强资金管理机制建设；升级反洗钱系统；优化信用评级体系；创新安全技术和指标设计[25].

　　宋文对 P2P 网络借贷行为进行了实证研究，研究表明：抵押担保信息和借款人的信用信息极大地影响着出借人的出借意愿和收益要求。另外，借款人的历史表现记录，借款还款信息以及借款人的其他人口特征等因素，分别从感知认识、风险能力、信任度各个方面不同程度的影响着网络借贷行为[26]. 3.国内 P2P 网络借贷平台介绍P2P 网络借贷是目前互联网金融模式比较完善的一种，2007 年正式进入中国，目前正在结合中国的特殊国情，逐渐实现本土化进程。随着征信体系的逐渐完善，越来越多的 P2P 网络借贷平台逐步出现，并且处于优胜劣汰的阶段，P2P 贷款市场中较为典型的企业有：拍拍贷、宜信、红岭创投等。

　　拍拍贷于 2007 年在上海成立，是国内首个 P2P 无担保无抵押模式的网络借贷平台，该平台是以竞标形式促成交易，它本身只是一个单纯的中介平台，主要以交易服务费为收入来源，在平台上交易双方自由交易，利率由借款人和竞标人的供需市场决定，一般是多个出借人出借很小的资金给一个借款人，以分散风险。

　　拍拍贷根据借款人的"线下得分"和"线上得分"核定其信用等级以供出借人参考，其中线下得分因素主要包括年龄、学历、工作收入等，而线上得分因素主要包括身份认证、手机实名认证、社交网络评价和在线交易记录等。拍拍贷控制风险方式主要有：一是规定借款人按月归还本息，这种方式对于借款人来说还款压力较小，也大大降低了还款违约率；二是信用核定引入社会化因素，即网站内圈中好友越多、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也就越高。

　　宜信 P2P 网络借贷平台也成立于 2007 年，其主要特点是吸收资金供给方的资金，并将其贷给资金需求方，即资金供需双方的配对和借贷交易完全由宜信操作，出借人不能通过网站了解到借款人的具体信息。宜信 P2P 网络借贷模式推出的创新制度包括：一是宜信保证金制度，由于出借人不参与借款人的审核，只与宜信签订了第三方的债权转让合同，所以宜信必须在与出借人的合同中承诺，一旦出现借款不还的情况，宜信从公司提取的保险金里出钱，赔偿出借人的全部本金和利息；二是分散贷款和定期还款制度，宜信将出借人的款项打散，做一份多人借款的合同给出借人；此外，宜信要求借款人按期还款的制度，也有利于降低借贷风险。

　　其他 P2P 网络借贷模式。青岛 P2P 企业，目前初步统计有 100 多家，其风险小，不良贷款率低的主要原因在于其有抵押有担保的运营模式。青岛 P2P 企业要求借款人必须以房产作为抵押物，以控制违约风险，这一严格的抵押制度是出借人低风险的保障。因为有可信的抵押物，P2P 企业完全可以为出借人做担保，其中的借贷利率也通常由 P2P 企业根据借款人的情况决定。齐放 P2P 贷款模式，是一种助学平台模式，即将目标锁定在有经济困难的大学生身上，主要是贷款给贫困学生购买学习电子设备或参加额外教育培训等。齐放的利润来源主要有：服务费、网络广告费和培训学费收入提成。齐放模式具有一定的针对性，扎根学生细分群体，不仅通过赚取服务费盈利，还通过与其他机构或公司合作盈利，且实质性地帮助了贫困大学生，具有一定的公益性，其运营模式是十分值得借鉴的。

　　从以上国内典型的 P2P 网络借贷平台的运营模式和运营现状来看，国内对国外先进模式的借鉴是比较成功的，例如拍拍贷就是单纯的中介型，类似于 Prosper;宜信和青岛模式属于复合型，类似于 Zopa;齐放兼具备 Zopa 和 Kiva 的双重特征，即是复合型的中介，又具有一定的公益性。显然，中国缺少像 Lending Club 这样利用现成交际平台的 P2P 企业，因此一个依托于现有庞大社交平台的 P2P 网络借贷电子商务平台的出现，可能会将整个行业盈利水平推到一个新的高度，也就是说谁掌握了虚拟经济里的商机，谁将赢得市场。

　　1.3 本文主要内容及组织结构

　　本文以 P2P 网络借贷业务流程为切入点，在研究相关理论的基础上，设计和研究一个适用于小额贷款公司 P2P 网络借贷的电子商务平台，并以财信典当公司为研究对象，对系统进行试用和测试。

　　第一章绪论对选题背景、国内外已有的相关研究成果等方面进行了介绍，并对研究的主要内容和文章组织结构进行了说明；第二章介绍了本研究的相关理论和技术，如小额贷款基本特征、电子商务的发展及其功能、P2P 网络借贷的发展及其运营模式、PHP 开发语言和数据库等相关内容；第三章基于对 P2P 网络借贷发展的必要性和可行性分析，提出了 P2P 网络借贷电子商务平台的功能需求和性能需求；第四章按照电子商务平台搭建的基本原则和相关平台设计体系的标准，设计出整个平台的主要功能模块，其中包括对数据库的设计和说明；第五章，结合平台的设计思路，以财信典当公司为研究对象，实现 P2P 网络借贷前后平台的建设，并对建设过程中遇到的技术问题、安全问题及其解决方案进行描述，完成系统的初步测试和评价。最后，总结了本文的研究成果和结论，展望了本研究的进一步工作。本文的主要研究框架图，如图 1.1 所示：

　　P2P 网络借贷电子商务平台的开发实现及搭建：
 

　　第 2 章 相关理论和技术
　　2.1 小额贷款
　　2.2 电子商务与 P2P 小额贷款
　　2.2.1 电子商务发展概况
　　2.2.2 电子商务主要功能
　　2.2.3 P2P 小额贷款发展历程
　　2.2.4 P2P 小额贷款运营模式

　　2.3 开发技术应用
　　2.3.1 PHP 语言的优势及应用
　　2.3.2 开发环境配置
　　2.3.3 PHP 与 MYSQL 数据库
　　2.4 本章小结

　　第 3 章 P2P 网络借贷电子商务平台需求分析
　　3.1 P2P 网络借贷发展必要性分析
　　3.1.1 宏观视角必要性分析
　　3.1.2 微观视角必要性分析

　　3.2 P2P 网络借贷发展的可行性分析
　　3.2.1 宏观视角可行性分析
　　3.2.2 微观视角可行性分析
　　3.3 P2P 网络借贷平台流程分析
　　3.3.1 P2P 网络借贷行为分析
　　3.3.2 P2P 网络借贷平台作用

　　3.4 P2P 网络借贷功能及性能需求
　　3.4.1 P2P 网络借贷电子商务平台功能需求
　　3.4.2 P2P 网络借贷电子商务平台性能需求
　　3.5 本章小结

　　第 4 章 P2P 网络借贷电子商务平台设计
　　4.1 平台设计原则
　　4.2 体系结构设计
　　4.3 平台数据库设计
　　4.4 平台详细设计
　　4.4.1 网站前台
　　4.4.2 网站后台
　　4.5 本章小结

　　第 5 章 P2P 网络借贷电子商务平台实现
　　5.1 网站前台运营模块实现
　　5.2 网站后台管理模块实现
　　5.3 网站开发对策及安全防范方案
　　5.3.1 网站开发问题及解决方案
　　5.3.2 网站安全防范方案

　　5.4 电子商务平台测试
　　5.4.1 功能测试
　　5.4.2 性能测试
　　5.5 本章小结

　　结 论

　　参考文献
　　致 谢

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