农商行信贷风险管理系统设计

摘 要

　　在银行业的经营过程中信贷风险是一个永远无法回避的话题，如何加强对信贷风险的认识，最大程度地防范信贷风险是金融机构急需解决的难题。随着信息技术的发展，运用先进的计算机网络技术建立一套信息化的高水平银行信贷风险管理系统成为了这个难题的最有效的解决思路，通过这套系统能够对金融机构的信贷业务与信贷风险全面监管，能够帮助金融机构迅速地开发出新的信贷产品从而减少信贷的风险。

　　本文基于某市农村商业银行的信贷风险业务实现了信贷风险管理系统，文中首先分析了农村商业银行的信贷风险的管理需求与信贷业务的基础流程，然后利用软件工程的思维，从系统总体架构着手，再到系统的各个功能模块与数据库对农村商业银行风险管理系统的系统解决方案进行设计。该方案引入了 JAVA 技术与 JAVA EE 架构进行系统平台框架的设计；并将工作流技术也使用在信贷流程管理与再造上，优化并精简了原有信贷业务流程，以银行的实际业务流程为核心，将信贷的各项重要业务流程如客户评级、贷款审核、贷款发送、贷款后管理与资产保全这五个流程进行了全面的设计和实现。

　　系统以控制银行的信贷风险为核心，可以良好地完成银行的信贷业务管理、决策支持、统计报表与风险防范等各项功能，为某市农村商业银行的信贷风险控制与信贷管理提供了有效工具。系统在投入实际的生产应用后，实现了某市农村商业银行的信贷风险管理业务的科学化与电子化，极大的提高银行工作人员的工作效率，带来了非常良好的社会效益与经济效益。

　　关键词：银行信贷；信贷风险；JAVA EE ；流程管理

Abstract

　　The credit risk of the banking sector is a subject that can never be avoided in the course of business operation. As a result, how to strengthen awareness of credit risk, recognize and prevent credit risk to the greatest extent becomes an urgent issue to be solved by financial institutions. As information technology keeps advancing, the establishment of a high level of bank credit risk management system featuring advanced computer network technology has become the most effective solution to this problem. By using this system, the credit business and credit risk of financial institutions can be fully regulated, which helps financial institutions to quickly develop new credit products, thus reducing credit risk.

　　On the basis of in-depth analysis of credit risk management of one rural commercial bank, this paper establishes a management system. The author firstly analyzes the management demand and the operation process of bank credit business; Secondly, by using software engineer thinking, he starts from the architecture of the system model, then to the design of each functional module and database in the system, ultimately proposes a comprehensive solution to this rural commercial bank credit risk management system.

　　In the design, the paper introduces JAVA and JAVA EE framework to structure the platform framework of credit management system, and applies the workflow technology in credit procedure managing and process reengineering. Such efforts are made to optimize and reduce previous business processes. Resolving around the actual business procedures of one bank, this article makes a comprehensive design and implementation for the five main business processes of credit: customer rating, loan approval, loan distribution, post-lending management, and asset preservation.

　　Centering on bank credit risk control, this system is able to achieve bank credit operation management, statistical reporting, decision support, risk prevention and other business functions, providing local commercial banks an effective tool to achieve credit risk control and management. The actual usage of the system in production realizes the credit risk management in this rural commercial bank, which greatly improves work efficiency, thus bringing good economic returns and social benefits.

　　Key Words: Bank Credit; Credit Risk; JAVA EE; Process Management

　　银行信贷是我国农村商业银行的主要业务，在促进我国经济发展以及 GDP增长中起着至关重要的作用[1]，对于我国人们的生活水平的提高同样居功至伟。银行信贷业务的管理是农村商业银行经营管理的重点，农村商业银行经营的好坏，从长远角度来看，对于货币发行和信贷规模都会产生影响 。

　　农村商业银行控制运营成本、提升经济效益的重要手段是信贷风险管理，因此农村商业银行试图通过更为先进的经营观念与管理技术，以此来提高信贷管理水平[2]。银行在处理信贷业务的过程中，也会存在许多的数据需要处理，数据的处理如果只依靠人工进行，难免会出错，并且随着农村商业银行及其业务的增加，其信贷风险管理的工作也在不断地加难，因此引入更加现代化的管理工具和途径才能更好的实现信贷的管理和风险控制，对于信贷规模及货币发行都会产生影响现代化的管理工具和手段才能更好的实现信贷风险控制和管理[3]。农村商业银行的信贷系统信息化的管理是面对其市场竞争、风险控制，也是实现可持续发展的重要途径。因此使用信贷风险管理信息化的系统，对于农村商业银行其提高管理水平信息化、降低资产负债成本、管理电子化流程都具有重要意义。

　　随着近年来国家对中小金融企业发展的支持，农村商业银行的信贷业务的种类也日益丰富，信贷业务更加复杂，信贷风险管理系统有了更高的要求，因此只有通过先进的管理工具和途径、统一的信息化管理技术，这样才能对信贷业务实行科学、规范化的管理，进一步实现对信贷资产的有效的风险控制和有效监管[4]。

　　随着金融改革的逐步深入，农村商业银行更加需要一个实行前中后台操作运行的信贷业务处理平台，以此来建立和完善农村商业银行的信贷风险管理系统。

　　高速发展的农村商业银行信贷业务使得其对信贷风险管理系统的性能以及功能等有了更严格的要求，而目前大多数农村商业银行其信贷风险管理系统只是对流程和业务的控制进行了耦合[5]，却未能进行本质的分层隔离，而业务流程的改变也只是进行了简单的代码变更，这对于信贷风险管理系统的影响较大，同时两者的耦合使得整个应用系统的难以发挥作用，缺乏系统的灵活性，使得其在处理一些复杂流程上也存在一些难处。所以本文正是在这一背景指导下进行农村商业银行的信贷风险管理系统开发以及功能实现而研究的。

　　就湖南省来看，日前湖南省农村信用社下的各农村商业银行（或正处于改革下的农村合作银行和农村信用社）都是改革的攻坚阶段，随着经营规模的不断扩大及其信贷业务种类的增加，信贷风险管理的难度也必然会加大，这更要依赖先进的管理工具、统一的信息化技术，这样才能科学规范化地管理信贷业务的过程。

　　为了最大化地实现信息的共享，加强农村商业银行系统内的信息规范化和数据的管理，构建更为安全、有效、规范、的信贷风险管理系统成为必然趋势，这样才能满足新形势下应对农村商业银行经营的风险并且不断扩大业务规模，才能可持续地发展农村商业银行。

　　整个商业银行信息管理系统建设的核心部分是信贷风险管理系统，它的建立有利于金融风险的控制，减少信贷业务其不良债务的产生，提高信贷业务其审批效率，加强基层行其信贷业务的营销能力。在这种情况下，各商业银行都投入综合的信贷风险管理系统的建设中[6]。

　　银行最重要的利润来源自信贷业务（作为银行的资产业务），银行的经营业绩将很大程度上受信贷业务经营状况好坏的影响，信贷资产质量将直接影响银行的资产结构。尤其对于中国的商业银行来讲，信贷业务不仅仅是其创造价值的主力军，更是其开发价值的生力军[7]。

　　信贷的经营管理工作本质上按条块分散在各个部门和处室中，在手工操作条件下，各部门间互异的业务操作流程，管理协调的困难，以及业务经营和管理下的不规范将在很大程度上影响以及制约着提高商业银行信贷其资产质量。

　　手工流程处理的信贷经营人员不仅要执行对外营销工作，还得承担贷前得调查以及贷后的管理等许多工作，如要重复输入相同的企业财务数据、客户资料以及文本合同等资料，其低下的工作效率。而且传统的手工操作必然使得传输方面的不及时以及不准确、信息收集、信息难充分共享的问题越来越突出。

　　农商行信贷风险管理系统设计：

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系统不良记录查询界面

系统贷款信息查询界面

客户评级授信界面

目 录

　　学位论文原创性声明和学位论文版权使用授权书
　　摘 要
　　Abstract
　　插图索引
　　附表索引
　　第 1 章 绪论
　　　　1.1 研究背景与意义
　　　　　　1.1.1 研究背景
　　　　　　1.1.2 研究意义
　　　　1.2 国内外研究发展动态
　　　　　　1.2.1 国外研究发展动态
　　　　　　1.2.2 国内研究发展动态
　　　　1.3 本文主要研究内容
　　　　1.4 本文组织结构
　　第 2 章 信贷风险管理系统相关技术分析
　　　　2.1 JAVA EE 技术概述
　　　　2.2 EJB 技术概述
　　　　2.3 本章小结
　　第 3 章 信贷风险管理系统需求分析
　　　　3.1 系统功能需求分析
　　　　　　3.1.1 客户管理
　　　　　　3.1.2 贷前管理
　　　　　　3.1.3 评级授信
　　　　　　3.1.4 业务办理
　　　　　　3.1.5 贷后管理
　　　　　　3.1.6 资产管理
　　　　　　3.1.7 统计查询
　　　　3.2 系统性能需求
　　　　3.3 本章小结
　　第 4 章 信贷风险管理系统概要设计
　　　　4.1 系统设计原则
　　　　　　4.1.1 合理性
　　　　　　4.1.2 可扩展性与复用性
　　　　4.2 系统总体设计
　　　　　　4.2.1 系统体系架构
　　　　　　4.2.2 系统拓扑结构设计
　　　　4.3 信贷风险管理系统功能模块设计
　　　　　　4.3.1 客户管理模块
　　　　　　4.3.2 贷前管理模块
　　　　4.4 系统数据库设计
　　　　　　4.4.1 信贷风险管理工序
　　　　　　4.4.2 岗位角色数据设计
　　　　4.5 系统安全性设计
　　　　　　4.5.1 应用程序安全
　　　　　　4.5.2 数据传输安全
　　　　4.6 本章小结
　　第 5 章 信贷风险管理系统开发及实现
　　　　5.1 系统开发与运行环境
　　　　5.2 系统实现
　　　　5.3 系统测试结果
　　　　　　5.3.1 审批流程环节对比
　　　　　　5.3.2 业务处理通流效率对比
　　　　　　5.3.3 信贷业务差错率对比
　　　　　　5.3.4 对比风险识别及控制能力
　　结 论
　　参考文献
　　致 谢

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