Java语言开发小额信贷评审管理系统

摘要

　　随着我国对中小企业发展和个人创业的重视，各家银行和金融机构均开展了小额信贷款业务。可持续的小额信贷可实现持续扶贫，并使更多的中小型企业获得相应的投资机会，而这些企业的发展必然会提供更多的就业岗位、增加员工收入，对促进社会和谐有一定的意义。

　　自工商银行内蒙古分行呼和浩特新城支行开展小额贷款业务以来，已经让众多商户或个人受益，取得了较好的效果。小额贷款业务由于其灵活的贷款方式，可以满足贷款人的不同需求，让广大群众接受，并在群众心中树立了一定的可信度，使其能快速稳定地发展。但目前新城支行在对小额贷款的审批管理机制上还缺乏统一的管理平台，对小额贷款业务的申请、申请资料的报送还采用手工传递方式，手续操作繁琐，使贷款申请不能得到实时的审批。由于资金和业务规模的限制，银行放弃了对大型管理系统的选择。

　　因此，本文针对这一情况，本文设计和开发了一套小额信货评审管理系统，以实现该行小额贷款业务审批流程的统一控制和管理，提高工作效率和贷款风险的控制能力。

　　本文所开发的小额信贷评审管理系统是基于对本支行小额信贷业务的审批过程的调研，在确定系统的需求和进行系统详细设计之后，采用 J2EE 框架、SSH 技术，基于Eclipse 开发平台和 MySQL 数据库技术实现的 B/S 三层结构的管理系统。该系统的核心工作是对客户贷款申请审批过程的控制和管理，关键是对客户信息的维护、贷款申请资料的审核、评估和审批业务流程的控制等。该系统的功能结构包括系统设置、客户管理、贷款申请、贷款申请的初审，复审和终审及总监评审等相关的业务管理功能，还包括申请进度、结果的查询，历史申请的查询、审批的查询和汇总等数据管理功能，各项功能之间相互联系，能够实现从小额贷款申请到最终审批流程结束的工作流的控制，系统具有友好的人机交互界面，操作简单且有较强的灵活性和扩展性。

　　全文共分七个章节，第一章为绪论，该部分阐述了本文研究的背景和意义，并对小额信贷和其管理系统的发展及现状进行了分析。第二章简要介绍了了本文所设计和开发的系统的相关理论和技术，包括 MVC 开发模式、SSH 架构以及数据库管理软件 MySQL。

　　第三章对系统的需求进行分析，分别从客户、银行和系统功能的需求展开，确定了小额信贷业务的处理流程，接着使用用例图对系统中主要功能进行分析。其中小额信贷业务的处理流程是需求分析的关键。第四章进行了系统的概要设计和详细设计，以小额信贷申请的提出和逐级审批流程为重点，对审批业务进行管理和控制。另外对系统所使用数据库进行了概念和物理上的设计。第五章描述系统的结构以及各功能的具体实现界面。

　　第六章进行了系统测试，验证了系统的可用性和有效性。最后对全文进行了总结与展望。

　　关键字：小额信贷评审管理，Java，SSH，mySQL，管理系统

Abstract

　　The development of small-sized enterprises and individual entrepreneurship is paid more attention in our country, so banks and financial institutions have carried out the micro-credit Loan service. The Sustainable micro-credit Loan can achieve sustained poverty reduction, and make more small-sized enterprises to obtain the corresponding investment opportunities. The development of enterprise is bound to provide more jobs and increasing the income of the employee, so it has the significance to promote social harmony.

　　Since Hohhot Xincheng sub-branch of Inner Mongolia branch of the industrial and commercial bank carries out the micro-credit Loan , it has made numerous merchants or individual benefit and has achieved good effect. Because the micro-credit Loan has flexible loan way, it can meet the different needs of lenders and set a certain credibility in the masses.

　　Now this loan way has make the steady and rapid development. But now it is lack of unified management platform in the micro-credit loan approval administration mechanism of Xincheng sub-branch, and manual transmission way of application documents and complex bureaucratic procedures made the loan application not be real-time approval. As a result of the limitation of capital and business scale, the bank gave up the selection of large management system. Therefore, aiming at this situation, we designed and developed a micro-credit loan evaluation management system in order to manage and control the loan approval process in the unified way and improve the work efficiency and the control ability of the loan risk.

　　. The micro-credit loan evaluation management system developed by this paper is based on the research of the micro-credit loan approval process of our subbranch, use J2EE framework, SSH technology, eclipse development platform and the MySQL database technology to achieve B/S three-tier structure management system after the requirements analysis and detail design. The core work of this system is control and manage the customer’s loan approval process and the key is to maintain customer information, assess the loan application documents and control loan approval process. Function structure of this system include the system Settings, customer management, loan applications and loan preliminary, review, final and director assess, also include the query of the application progress, the results, application history and summary data functions. These functions contact each other and can achieve the workflow control from application to the end of the final approval process. This system has friendly man-machine interface, easy operation behavior and strong flexibility and extensibility.

　　The full paper is divided into seven chapters. The research background and significance is described in the first chapter. It also introduced the development and the present situation of micro-credit loan and its management system. The second chapter briefly introduced the related theory and technology in the design and development of this system, including the MVC development mode, the SSH framework, and MySQL database management software.

　　The third chapter analyzed the demand of the customers, the bank, and system function, determined the micro-credit loan processing procedure, and then use the use case diagram to analyze the main function of the system. The approval process of micro-credit loan is the key to the demand analysis. The fourth chapter carried on the summary design and detailed design with emphasis on the control and management of the approval process. The fifth chapter described the structure of the system and the concrete realization of each function interface.Sixth chapter carried on the system test to verify the usability and effectiveness of the system.Finally, the summarized and prospect is described.

　　Key words:Micro-credit Loan Evaluation Management，Java，SSH，MySQL，Management System.

　　随着世界经济多元化的发展和各类金融产品的产生，各金融机构和各家银行所应用的贷款业务信用评审和管理系统也需要满足各种新型业务发展和快速推广的要求。近年来，基于国情我国越来越重视中小企业或微小企业的发展，因此各家银行和金融机构也越来越重视开展和支持微贷款业务的推广和发展。

　　微小企业贷款或微小贷款，英文为 Micro Loan，被简称微贷款。微贷款指的是专门向中低收入阶层或以家庭企业为主体的微小企业等提供的可持续的小额贷款业务。该业务具有贷款额度小、贷款手续简便、无需抵押担保或者贷款所需担保方式相对灵活等特点，同时这种贷款所提供的贷款范围可以包括多种多样的创收活动，它是针对扶贫工作、面向农村和城市的低收入人群或微小型企业的特殊的金融服务，是低端的金融市场发展的重要手段之一。另外，微贷款具有一定的社会意义，可持续的微贷款或小额信贷可以实现可持续的扶贫，能够使更多的微型企业或中小型企业获得相应的投资机会，而这此企业的发展有利于提供更多的就业岗位、增加企业员工收入，进而改善我国不同阶层之间的收入分配，对促社会和谐有一定的意义。

　　但目前在小额贷款业务的管理工作中，还存在着一些问题。主要包括：在贷款客户信息管理中，对各客户的档案管理工作量较大，手工管理比较麻烦；客户资料的签收、小额贷款业务的申请和报送手续繁琐；在对贷款申请进行审批时，采用手工操作繁琐，不能实时审批；不能实时提醒贷款业务的到期；对贷款业务的相关操作中人为因素过多，没有统一的风险控制标准和规范，很难把把控；对小额贷款业务不熟悉的员工，需要长时间的培训才能处理业务，而且容易给带来一定的风险；申请信息、评审报告、贷款合同等文档无统一的格式模板，或即使有统一格式，也不能自动生成所需要的各种文档。

　　随着计算机相关技术的发展，信息技术在我国各行各业的应用，逐步改变了人们的工作和生活方式。在这种信息化、网络化的时代中，传统的信息管理的工作方式已经得不到满足，越来越多的企事业单位利用计算机和网络技术，采用新形式的自动化电子办公方式，提高了信息管理工作的效率。为了支持微贷款业务的开展，对小额贷款业务实施有效的管理，目前各银行和各金融机构均在计划构建小额贷款业务的相关系统，用以提升小额贷款业务的贷款效率、贷款信用评审和管理能力及贷款风险的控制能力。

　　自中国工商银行内蒙古分行呼和浩特新城支行开展小额贷款业务以来，已经让众多商户或个人受益，取得了较好的效果，小额贷款业务由于其灵活的贷款方式，可以满足贷款人的不同需求，让广大群众所了解并接受，并在群众心中树立了一定的可信度，使其能快速稳定地发展。但目前新城支行在对管理机制上还缺乏对小额贷款业务的统一管理平台，对小额贷款业务的申请、客户和申请资料的报送还采用手工传递方式，手续操作繁琐，使贷款申请不能得到实时的审批，也不能对申请人信用进行有效的评审。但由于资金和业务规模的限制，银行放弃了对大型管理系统的选择。因此，本文针对这一情况，为工商银行呼和浩特新城支行设计和开发了一套小额信货评审管理系统，以实现对该行小额信贷业务的统一管理和审批流程的规范控制，以提高小额信贷申请的审批效率，降低银行小额信货的风险。

　　小额贷款最早出现于上世纪 70 年代，是由孟加拉国的经济学家穆罕默德.尤努斯博士提出的。他建立了一种以互助形式的小额贷款模式，主要针对穷人很难获得银行贷款的问题。该贷款方式的目标客户是贫困或中低收入群体，为他们提供特定的特殊金融服务,追求的是自身财务自立和持续性。经过 40 多年的发展，目前小额信贷已经成为银行业和金融机构较普便的贷款方式。国际上较成功的小额贷款模式主要有三种模式，分别为孟加拉乡村银行模式（即 GB 模式）、印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式（即 BRI-Unit模式）以及玻利维亚阳光银行模式（即 BancoSol）[1]。其中 GB 模式是向贫困农民，特别是妇女提供的存贷款和保险业务，实现贷款前、中、后的全部过程管理。其运作系统中贷款人分为中心、小组、贷款人三级，建立以小组为基础的互组组织。小组是自愿组合、亲戚回避和互相帮助为原则的内制约组织，即一个组员不还款，整个小组就失去再贷款资格。另外五到六个小组可建立贷款互助中心，要求互助中心定期举办活动用以这期交流贷款项目情况和检查贷款资金的使用。GB 模式下的贷款，无抵押，但贷款额度相对较小，一般为 100-500 美元之间。对于还款方式要求贷款人分期还款，每周都要偿还部分贷款，短期（一般为一年）还清，并对遵守贷款原则，贷款项目成功并定期按时还款的贷款人，可连续放款[2]。BRI-Unit 小额贷款模式的项目起源于 1970 年，基创建的目的是为 Bimas 水稻集约耕种项目提供贷款。乡村信贷部不动用储蓄，为特定目标客户提供补贴。70 年代时，微小型贷款加入到 Bimas 项目，该微小贷款的贷款额度上限为 320-800 美元。由于有政府支持的信贷项目，目标客户的贷款利率是有补贴的,但必须遵循银行的贷款程序，对客户进行选择[2]。玻利维亚阳光银行是第一家获得玻利维亚银行和金融实体监管处批准的，专门从事小额贷款业务的私人商业银行。BancoSol 模式的动作机制只注重银行业务，不提供其他社会性服务，由 3 至 7 名贷款人组成贷款小组，申请贷款被通过，则小组中所有成员都可获得贷款。但是此种贷款模式的利率高，除支付佣金 2.5%钱，平均贷款年利率为 50%左右，若客户的业绩良好，可适当降低利率，因此银行财务自立，不需政府补贴。在贷款周期和偿还方式上，为贷款者提供了灵活的贷款期限和还款方式[4]。由此可见，小额贷款模式的特点是简单、方便和快捷，且都是基于生产目的而不是消费目的的[5]。

　　小额信贷模式是在 1994 年引入我国，从 96 年起开始受到政府重视，并以政府扶贫为导向进行发展。在 96 年之前，小额贷款的资金主要靠联合国组织在华援助，96 年之后，由政府在资金、人力和组织方面进行积极推动其发展。到 2000 年之后，正规的金融机构开始试行这种小额贷款模式，中国的小额信贷开始进入正规金融机构推广的发展阶段[6]。国家对银行的相关政策也放宽了，允许各银行在农村开办相应的村镇也银行。

　　这种村镇银行的主要业务是吸收农村存款，并重点开展小额信贷的业务，为农民生产生活提供资金，以促进农村经济的发展。在 06 年 1 月，由财政部、劳动社会保障部和中国人民银行共同发布了《关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》中重点提出：对下岗失业的人员开展小额担保贷款，并逐步建立和完善持续性机制，推动下岗失业人员的再就业。建全和完善管理办法，推动中小型企业的发展来带动个人就业，同进推进小额贷款业务与创业培训工作的联动机制 [7]。谷水香等提出在积极发展小额贷款推动中小企业的发展,是振兴经济的切入点。目前我国还存在小额贷款制度性缺陷，对小额贷款制度的改善应该从明确小额信贷的审批监管入手，并实施对小额信贷应用的产业机制的改革，推动小额信贷应用的多元化发展模式[8]。

　　小额信贷评审管理系统部分功能演示：

系统登录界面表

管理员登录主界面

客户经理登录主界面

总监登录主界面

模块管理实现界面

新增客户模块实现界面

目 录

　　第 1 章 绪论
　　　　1.1 研究背景和意义
　　　　1.2 历史及现状分析
　　　　　　1.2.1 小额信贷发展
　　　　　　1.2.2 信贷管理系统
　　　　1.3 本文内容及组织
　　第 2 章 系统相关理论与技术
　　　　2.1 MVC 开发模式
　　　　2.2 SSH 架构
　　　　　　2.1.1 Struts
　　　　　　2.1.2 Hibernate
　　　　　　2.1.3 Spring
　　　　　　2.1.4 SSH 整合
　　　　2.3 MySql 数据库
　　第 3 章 小额信贷评审管理系统需求分析
　　　　3.1 系统可行性分析
　　　　　　3.1.1 经济可行性
　　　　　　3.1.2 技术可行性
　　　　　　3.1.3 操作可行性
　　　　3.2 系统功能需求分析
　　　　　　3.2.1 申请客户需求
　　　　　　3.2.2 银行方面的需求
　　　　　　3.2.3 系统功能需求
　　　　3.3 小额信贷审批流程分析
　　　　3.4 系统用例图设计
　　　　　　3.4.1 系统登录
　　　　　　3.4.2 系统设置
　　　　　　3.4.3 贷款申请
　　　　　　3.4.3 贷款审批
　　　　3.5 数据流图
　　第 4 章 小额信贷评审管理系统的设计
　　　　4.1 系统结构
　　　　　　4.1.1 网络部署结构
　　　　　　4.1.2 系统体系结构
　　　　4.2 系统业务流程
　　　　4.3 系统功能设计
　　　　　　4.2.1 系统设置
　　　　　　4.2.2 贷款申请
　　　　　　4.2.3 贷款审批
　　　　4.4 数据库设计
　　　　　　4.4.1 概念设计
　　　　　　4.4.2 物理设计
　　第 5 章 小额信贷评审管理系统的实现
　　　　5.1 实现环境
　　　　5.2 功能实现
　　　　　　5.2.1 系统登录
　　　　　　5.2.2 系统主界面
　　　　　　5.2.3 系统设置
　　　　　　5.2.4 贷款申请
　　　　　　5.2.5 贷款审批
　　第 6 章 小额信贷评审管理系统测试
　　　　6.1 测试方法和目的
　　　　6.2 系统测试分析
　　第 7 章 总结与展望
　　　　7.1 结论
　　　　7.2 系统展望
　　参考文献
　　致谢